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Calcul de mensualité de crédit

Indiquez le montant emprunté, le taux, la durée et l'assurance : le simulateur calcule la mensualité, le coût total et le revenu nécessaire pour respecter un taux d'endettement de 35 %.

Simulation indicative : assurance calculée sur le capital initial, hors frais de dossier, de garantie et de courtage. Le TAEG de l'offre de prêt reste la référence pour comparer.

La formule de la mensualité

Pour un prêt à taux fixe amortissable, la mensualité constante est :

M = C × t ÷ (1 − (1 + t)−n)

où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et n le nombre de mensualités. Exemple : 200 000 € sur 20 ans à 3,3 % donnent une mensualité d'environ 1 139,47 € hors assurance. Avec une assurance à 0,3 %, il faut ajouter 50 € par mois.

Au début du prêt, la mensualité rembourse surtout des intérêts ; la part de capital augmente ensuite chaque mois. Le tableau d'amortissement du simulateur le montre année par année.

Taux d'endettement et capacité d'emprunt

Depuis 2022, le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) impose aux banques une règle contraignante : les mensualités de tous les crédits, assurance comprise, ne doivent pas dépasser 35 % des revenus nets avant impôt, et la durée est limitée à 25 ans (27 ans dans certains cas de construction ou de travaux). Les banques peuvent déroger pour 20 % de leur production, en priorité pour la résidence principale.

Le revenu minimum se calcule ainsi : mensualité totale ÷ 0,35. Pour 1 189,47 € de mensualité, il faut environ 3 399 € de revenus nets mensuels. Calculer sa capacité d'emprunt.

Exemples de mensualités

Capital15 ans à 3,1 %20 ans à 3,3 %25 ans à 3,5 %
100 000 €695,40 €569,74 €500,62 €
200 000 €1 390,80 €1 139,47 €1 001,25 €
300 000 €2 086,20 €1 709,21 €1 501,87 €

Mensualités hors assurance, taux choisis à titre d'illustration : comparez avec les offres réelles de votre banque ou d'un courtier.

Questions fréquentes

Quelle mensualité pour 200 000 € sur 20 ans ?

À 3,3 %, environ 1 139,47 € par mois hors assurance et 1 189,47 € avec une assurance à 0,3 %, pour un coût d'intérêts d'environ 73 500 €.

Quelle est la différence entre taux nominal et TAEG ?

Le taux nominal sert à calculer les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires (assurance exigée, dossier, garantie) : c'est lui qui permet de comparer les offres et qui doit rester sous le taux d'usure.

Peut-on réduire sa mensualité en cours de prêt ?

Oui : renégociation du taux, changement d'assurance emprunteur à tout moment (loi Lemoine), modulation des échéances si le contrat le prévoit, ou rachat de crédit.

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