Rachat de crédit et mensualités

Un rachat de crédit remplace plusieurs prêts par un seul, sur une durée plus longue : dans notre exemple, les mensualités passent de 706,40 € à 356,39 €, mais le total remboursé augmente de 4 004,76 €. La baisse de mensualité se paie presque toujours par un coût total plus élevé.

Exemple chiffré : avant le rachat de crédit

Crédit en cours	Capital restant dû	Taux	Durée restante	Mensualité	Reste à payer
Crédit auto	12 000 €	6 %	36 mois	365,06 €	13 142,16 €
Prêt personnel	8 000 €	7 %	48 mois	191,57 €	9 195,36 €
Crédit renouvelable	3 000 €	18 %	24 mois	149,77 €	3 594,48 €
Total	23 000 €			706,40 €	25 932,00 €

Exemple fictif, taux d'illustration. Le crédit renouvelable est supposé remboursé en 24 mensualités constantes.

Après le rachat : mensualité et coût selon la durée

Le nouvel organisme rachète les 23 000 € restants. On ajoute 1 000 € de frais (dossier, intermédiaire, éventuelles indemnités de remboursement anticipé), soit 24 000 € financés à 6,5 %, sous le taux d'usure de 8,56 % applicable aux crédits de plus de 6 000 € au 1er octobre 2026.

Durée du nouveau prêt	Nouvelle mensualité	Baisse de mensualité	Total remboursé	Écart avec avant
48 mois	569,16 €	137,24 €	27 319,68 €	+ 1 387,68 €
60 mois	469,59 €	236,81 €	28 175,40 €	+ 2 243,40 €
84 mois	356,39 €	350,01 €	29 936,76 €	+ 4 004,76 €
96 mois	321,27 €	385,13 €	30 841,92 €	+ 4 909,92 €

Total restant à payer avant rachat : 25 932,00 €. Écart = total remboursé après − total restant à payer avant. Calculs à taux fixe, sans assurance.

Même sur une durée proche, le rachat peut coûter plus cher que de poursuivre les crédits actuels à cause des frais. Il devient intéressant surtout lorsqu'il remplace des crédits à taux élevé (renouvelable) par un taux plus bas, ou lorsqu'il évite un incident de paiement. L'allongement de durée reste le principal facteur de surcoût.

Conditions et règles du regroupement de crédits

Si le nouveau prêt comprend une majorité de crédits à la consommation, il suit les règles du crédit à la consommation (délai de rétractation de 14 jours). Si la part de crédits immobiliers dépasse 60 % du total, il suit les règles du crédit immobilier (délai de réflexion de 10 jours, éventuelle garantie hypothécaire). L'intermédiaire en opérations de banque ne peut percevoir aucune somme avant le déblocage des fonds.

Les indemnités de remboursement anticipé des anciens prêts s'ajoutent au coût : pour un crédit à la consommation, elles ne sont dues qu'au-delà de 10 000 € remboursés sur 12 mois (1 % du capital au plus) ; pour un prêt immobilier, elles sont plafonnées à 6 mois d'intérêts et à 3 % du capital restant dû.

Avant de signer un rachat de crédit

Comparez le TAEG et le coût total, pas seulement la mensualité. Vérifiez votre taux d'endettement avant et après, et votre reste à vivre. Une renégociation de prêt immobilier ou un changement d'assurance emprunteur peut parfois suffire. Pour les autres crédits, voyez prêt personnel et le simulateur de mensualité. En cas de difficultés durables, la commission de surendettement de la Banque de France et les points conseil budget sont des recours gratuits.

Questions fréquentes

Un rachat de crédit fait-il baisser les mensualités ?

Oui, surtout par l'allongement de la durée : dans notre exemple, de 706,40 € à 356,39 € par mois sur 84 mois.

Combien coûte un rachat de crédit ?

Dans l'exemple, 29 936,76 € remboursés sur 84 mois contre 25 932,00 € restant à payer avant, soit 4 004,76 € de plus, frais de 1 000 € compris.

Quel est le taux maximum d'un rachat de crédit ?

Pour un regroupement de crédits à la consommation de plus de 6 000 €, le TAEG ne peut pas dépasser 8,56 % au 1er octobre 2026.

Peut-on se rétracter après un rachat de crédit ?

Oui, 14 jours pour un regroupement relevant du crédit à la consommation ; pour un regroupement à dominante immobilière, un délai de réflexion de 10 jours précède l'acceptation.

Sources : Banque de France, taux d'usure applicables au 1er octobre 2026 (mis en ligne le 28 septembre 2026) ; code de la consommation (regroupement de crédits, rétractation, indemnités de remboursement anticipé). Calculs mensuel.net sur un exemple fictif. Dernière vérification : 9 octobre 2026.