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La méthode 50/30/20
La méthode 50/30/20 répartit le revenu net mensuel en trois parts : 50 % pour les besoins, 30 % pour les envies et 20 % pour l'épargne. Au SMIC net de 1 477,93 € (depuis le 1er juin 2026), cela donne 738,97 € de besoins, 443,38 € d'envies et 295,58 € d'épargne.
Comment calculer la règle 50/30/20 ?
Partez du revenu net réellement versé chaque mois, après prélèvement à la source : salaire, primes régulières, aides versées (prime d'activité, APL, allocations). Multipliez-le par 0,5, 0,3 et 0,2.
Besoins = revenu × 0,50 ; Envies = revenu × 0,30 ; Épargne = revenu × 0,20.
La règle a été popularisée aux États-Unis par Elizabeth Warren et Amelia Warren Tyagi dans le livre All Your Worth (2005). Elle n'a rien d'officiel en France : c'est un repère de répartition, pas une norme bancaire. Pour un crédit, c'est le taux d'endettement de 35 % qui s'applique.
Que mettre dans chaque catégorie ?
| Part | Ce qu'elle contient | Test pour classer |
|---|---|---|
| Besoins (50 %) | Loyer ou crédit immobilier, charges, énergie, eau, courses de base, transport domicile-travail, assurances obligatoires, mutuelle, téléphone et internet, frais de garde, mensualités minimales des crédits | Si vous arrêtez de payer, vous perdez votre logement, votre emploi ou votre couverture |
| Envies (30 %) | Restaurants, sorties, voyages, streaming, sport, shopping, cadeaux, montée en gamme (forfait plus cher, voiture plus récente) | Vous pourriez la supprimer ou la réduire le mois prochain |
| Épargne (20 %) | Épargne de précaution, livrets, épargne retraite, apport immobilier, remboursement anticipé de dettes | L'argent sert votre situation future |
Les zones grises se tranchent au cas par cas : un panier de courses premium est en partie une envie, une voiture indispensable pour travailler est un besoin mais sa version haut de gamme ne l'est pas.
Exemples de méthode 50/30/20 au SMIC, à 2 000 € et 3 000 € net
| Revenu net mensuel | Besoins 50 % | Envies 30 % | Épargne 20 % | Épargne sur 12 mois |
|---|---|---|---|---|
| 1 477,93 € (SMIC net) | 738,97 € | 443,38 € | 295,58 € | 3 546,96 € |
| 2 000 € | 1 000,00 € | 600,00 € | 400,00 € | 4 800,00 € |
| 3 000 € | 1 500,00 € | 900,00 € | 600,00 € | 7 200,00 € |
Montants arrondis au centime ; au SMIC, le dernier centime est retiré de l'épargne pour que le total retombe exactement sur 1 477,93 €.
Détail d'un budget 50/30/20 à 2 000 € net
Exemple fictif d'une personne seule en ville moyenne :
| Poste | Montant |
|---|---|
| Loyer charges comprises | 620 € |
| Énergie et eau | 70 € |
| Courses alimentaires | 200 € |
| Transport | 45 € |
| Assurance habitation et mutuelle | 40 € |
| Téléphone et internet | 25 € |
| Total besoins | 1 000 € |
| Restaurants et sorties | 200 € |
| Vêtements et achats maison | 150 € |
| Provision vacances | 140 € |
| Sport et loisirs | 80 € |
| Abonnements streaming | 30 € |
| Total envies | 600 € |
| Épargne de précaution (virement le jour de la paie) | 250 € |
| Épargne projet | 150 € |
| Total épargne | 400 € |
Loyer élevé : comment adapter la règle 50/30/20 ?
Avec un loyer de 850 € pour 2 000 € net, les besoins atteignent vite 1 230 €, soit 61,5 % du revenu. Au SMIC, un loyer de 600 € représente déjà 40,6 % du net à lui seul. Deux variantes sont alors utilisées :
| Répartition | Quand l'utiliser | À 1 477,93 € | À 2 000 € |
|---|---|---|---|
| 60/20/20 | Logement cher, on protège l'épargne en réduisant les envies | 886,76 / 295,59 / 295,58 € | 1 200 / 400 / 400 € |
| 70/20/10 | Revenu modeste ou période de transition (installation, naissance) | 1 034,55 / 295,59 / 147,79 € | 1 400 / 400 / 200 € |
L'ordre de priorité reste le même : couvrir les besoins, puis épargner un montant fixe même modeste, et seulement ensuite les envies. Si les besoins dépassent 70 %, le levier est sur les charges fixes (renégocier assurances et forfaits, changer de logement à terme) et sur les aides : vérifiez vos droits à la prime d'activité et aux APL. Le repère loyer/revenu est détaillé dans quel loyer pour son salaire.
Les limites de la méthode
- Elle ignore le niveau de vie : 30 % d'envies à 4 000 € net laissent 1 200 € de loisirs, alors qu'au SMIC les besoins absorbent souvent tout.
- Elle ne dit rien de l'épargne de précaution : tant que vous n'avez pas 3 à 6 mois de dépenses de côté, les 20 % vont en priorité sur un livret disponible (voir combien épargner par mois).
- Les dépenses annuelles faussent le mois : divisez taxe foncière, assurance auto ou rentrée scolaire par 12 et rangez-les dans la bonne catégorie.
- Les revenus irréguliers (intérim, indépendants) doivent partir du mois le plus faible ou de la moyenne des 12 derniers mois.
Pour tester votre propre répartition, le calculateur de budget mensuel compare vos montants à la règle et affiche l'écart pour chaque part.
Questions fréquentes
La méthode 50/30/20 s'applique-t-elle au brut ou au net ?
Au net réellement perçu après prélèvement à la source. Au SMIC, la base est 1 477,93 € net et non 1 867,02 € brut.
Les remboursements de crédit sont-ils des besoins ?
Les mensualités contractuelles entrent dans les besoins. Un remboursement anticipé volontaire se range dans les 20 % d'épargne, puisqu'il améliore votre situation future.
Que faire si mes besoins dépassent 50 % ?
Passez à une répartition 60/20/20 ou 70/20/10 en réduisant d'abord les envies, et gardez un virement d'épargne automatique, même de 30 ou 50 € par mois.
Combien épargne-t-on par an avec la règle 50/30/20 au SMIC ?
20 % de 1 477,93 € représentent environ 295,58 € par mois, soit 3 546,96 € sur 12 mois avant intérêts.
Sources : SMIC net mensuel au 1er juin 2026 (revalorisation de 2,41 %) ; règle d'endettement du HCSF ; E. Warren et A. Warren Tyagi, All Your Worth, 2005. Exemples fictifs. Dernière vérification : 9 octobre 2026.