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Budget mensuel à la retraite
Un budget retraite part d'une pension inférieure au dernier salaire : la pension moyenne de droit direct était de 1 705 € brut par mois fin 2024 selon la DREES, et de 1 541 € net fin 2023. Il faut donc anticiper la baisse de revenus, la hausse du coût de la mutuelle, et vérifier les aides comme le minimum vieillesse (ASPA), de 1 043,59 € par mois pour une personne seule en 2026.
Quelle baisse de revenu au passage à la retraite ?
Le taux de remplacement compare la première pension au dernier revenu d'activité. Il varie fortement selon la carrière, le statut et le niveau de salaire : il est en général plus élevé pour les bas salaires que pour les cadres. [À VÉRIFIER : taux de remplacement médian de 75 % pour les nouveaux retraités, DREES, Études et Résultats n° 1369, mars 2026].
Exemple de calcul : avec 2 200 € net de dernier salaire et un taux de remplacement de 70 %, la pension nette serait de 1 540 €, soit 660 € de moins par mois. Votre estimation personnelle se fait sur le simulateur officiel de votre compte retraite (info-retraite.fr), à partir de vos droits réels.
Le net d'une pension est aussi diminué des prélèvements sociaux : CSG (taux nul, réduit, médian ou plein selon le revenu fiscal de référence), CRDS, CASA et, sur la retraite complémentaire, une cotisation maladie. Le prélèvement à la source s'applique ensuite comme sur un salaire. Pour la moyenne des pensions par régime, voir la retraite moyenne.
Ce qui change dans les dépenses
| Poste | Tendance à la retraite |
|---|---|
| Transport domicile-travail | Disparaît ; la voiture peut parfois être supprimée ou remplacée |
| Repas pris à l'extérieur | Baisse, mais plus de repas à domicile |
| Mutuelle | Hausse : fin de la participation de l'employeur et tarifs liés à l'âge |
| Santé (reste à charge) | Hausse avec l'âge : optique, audition, dentaire |
| Énergie | Hausse : plus de temps passé au domicile |
| Loisirs et voyages | Souvent en hausse les premières années |
| Aide aux enfants et petits-enfants | Variable, à budgéter explicitement |
| Crédit immobilier | Souvent soldé ; le logement devient moins coûteux pour les propriétaires |
Modèle de budget mensuel d'un retraité
Exemple fictif : personne seule propriétaire de son logement, pension nette de 1 541 €.
| Poste | Montant mensuel |
|---|---|
| Charges de copropriété et taxe foncière (÷ 12) | 350 € |
| Électricité et chauffage | 90 € |
| Eau | 35 € |
| Mutuelle | 95 € |
| Assurances (habitation, auto) | 85 € |
| Téléphone et internet | 30 € |
| Alimentation | 320 € |
| Santé (reste à charge) | 60 € |
| Carburant et entretien de la voiture | 80 € |
| Loisirs et sorties | 60 € |
| Cadeaux, aide à la famille | 40 € |
| Imprévus et équipement | 50 € |
| Total des dépenses | 1 295 € |
| Épargne ou marge (1 541 − 1 295) | 246 € |
Un locataire doit ajouter son loyer : avec 550 € de loyer, le même budget devient déficitaire sans aide au logement. Le calculateur de budget mensuel permet d'adapter les montants, et la méthode 50/30/20 donne un repère de répartition.
Mutuelle à la retraite : comment limiter la hausse
- Maintien de la mutuelle d'entreprise (loi Évin) : vous pouvez demander à conserver le contrat collectif de votre ancien employeur dans les 6 mois suivant le départ. Les tarifs sont encadrés les premières années, puis libres.
- Complémentaire santé solidaire : gratuite sous un plafond de ressources de 10 421 € par an pour une personne seule en métropole (depuis le 1er avril 2026), puis avec une participation de 25 € par mois de 60 à 69 ans et 30 € à partir de 70 ans, jusqu'à 14 069 € par an.
- Comparer à garanties utiles : à la retraite, les postes optique, dentaire et audition comptent davantage que la maternité ou les médecines douces. Une mutuelle est résiliable à tout moment après un an.
Les aides pour les retraités aux revenus modestes
| Aide | Montant ou principe |
|---|---|
| ASPA (minimum vieillesse) | Complète les ressources jusqu'à 1 043,59 € par mois pour une personne seule et 1 620,18 € pour un couple (depuis le 1er janvier 2026) ; récupérable sur la succession au-delà d'un seuil |
| Minimum contributif | Majoration de la pension de base pour une carrière complète faiblement rémunérée |
| Aide au logement | Ouverte aux retraités locataires, selon les ressources et le loyer |
| Chèque énergie | Envoyé automatiquement aux ménages sous condition de revenu fiscal de référence |
| Complémentaire santé solidaire | Gratuite ou à moins de 1 € par jour selon les ressources |
Pour un projet patrimonial (vente du logement, viager, donation, rente), faites-vous accompagner par un notaire ou un conseiller indépendant : ces choix sont difficiles à défaire.
Questions fréquentes
Quelle est la pension de retraite moyenne en France ?
Selon la DREES, la pension moyenne de droit direct atteignait 1 705 € brut par mois fin 2024 pour les retraités résidant en France. Le dernier montant net publié est de 1 541 € par mois, fin 2023.
Quel est le montant du minimum vieillesse en 2026 ?
L'ASPA garantit 1 043,59 € par mois à une personne seule et 1 620,18 € à un couple depuis le 1er janvier 2026, sous conditions d'âge et de ressources.
Peut-on garder sa mutuelle d'entreprise à la retraite ?
Oui, si vous en faites la demande dans les 6 mois suivant la fin du contrat de travail (loi Évin). Le tarif est encadré les premières années mais augmente ensuite.
Comment préparer son budget avant la retraite ?
Estimez votre pension sur info-retraite.fr, soldez si possible vos crédits, constituez une épargne de précaution et testez pendant quelques mois un budget au montant de la future pension.
Sources : DREES, effectifs de retraités et montants des pensions (données fin 2024, publiées le 26 mai 2026) et Panorama « Les retraités et les retraites », édition 2025 (données fin 2023) ; service-public.fr, ASPA (montants au 1er janvier 2026) ; ameli.fr, Complémentaire santé solidaire (plafonds au 1er avril 2026). Exemple fictif. Dernière vérification : 9 octobre 2026.